Самозапрет на кредиты: как оформить и как мошенники используют его в звонках

С марта 2025 года любой человек может запретить банкам и микрофинансовым организациям выдавать кредиты на его имя. Запрет записывается в кредитную историю и действует, пока владелец сам его не снимет. Задумывался он как защита от мошенников, которые оформляют займы по чужим данным, и защита получилась настоящая: пока запрет стоит, украденный паспорт и выманенный код из СМС кредита не дадут.

Мошенники это поняли быстрее многих и встроили самозапрет в свои сценарии. Теперь звонят и сообщают, что в запрете «обнаружена ошибка», что его нужно «обновить» или временно снять ради выплаты. Разберём, как самозапрет работает на самом деле и когда разговор о нём должен насторожить.

Что даёт самозапрет

Перед заключением договора потребительского кредита или займа банк и МФО обязаны проверить кредитную историю. Если там стоит самозапрет, распространяющийся на этот вид кредитования, кредитор должен отказать. Установить запрет может любой гражданин, даже тот, кто никогда не брал кредитов и кредитной истории не имеет. Услуга бесплатная, срока действия у запрета нет, продлевать его не нужно.

Главная сила самозапрета не в самом отказе, а в последствиях для нарушителя. Если кредитор обязан был учесть запрет, но всё равно выдал кредит, требовать его возврата он не вправе. Поэтому оформленный без вашего ведома займ перестаёт быть вашей проблемой.

Как оформить

Заявление подаётся на Госуслугах, а с 1 сентября 2025 года его принимают и во всех МФЦ. В заявлении выбирают условия:

• по типу кредитора: только банки, только микрофинансовые организации или все сразу;
• по способу оформления: только дистанционно, только в офисе или любым способом;
• полный запрет, который закрывает всё перечисленное.

Если кредиты в ближайшее время не нужны, полный вариант самый понятный: меньше условий, о которых приходится помнить. Действовать запрет начинает со следующего календарного дня после того, как отметка попадёт в кредитную историю. Ставить и снимать его можно сколько угодно раз.

Если кредит всё-таки понадобится

Снятие тоже оформляется заявлением на Госуслугах или в МФЦ, но вступает в силу не сразу, а на второй календарный день. Это сделано специально. Представьте, что мошенник вечером убедил человека: «срочно снимите запрет, иначе деньги пропадут». Даже если человек поддался, оформить кредит сразу после разговора не выйдет, и есть время одуматься.

На практике стоит учитывать ещё два момента. Снятие через Госуслуги в некоторых регионах требует электронной подписи, и людям оказывается проще дойти до МФЦ, где заявление оформляют за десять минут. А банк после снятия запрета может выдержать собственную паузу перед выдачей. Так что если кредит действительно планируется, разбирайтесь со снятием заранее и самостоятельно, без телефонных подсказок незнакомых людей.

На что запрет не распространяется

Самозапрет не действует на ипотеку, автокредит под залог машины, образовательные кредиты, деньги по которым идут напрямую в учебное заведение, и на поручительство. Уже выданные кредиты никуда не исчезают, а по оформленной раньше кредитной карте лимит продолжает работать.

Поэтому считать самозапрет кнопкой «запретить вообще всё» не стоит. Это дополнительный слой защиты, причём эффективный, но не единственный.

Зачем мошенникам просить снять самозапрет

Самозапрет мешает одной из самых доходных схем: получить кредит на имя жертвы. Снять его без участия самого человека невозможно, значит, задача мошенника — убедить вас сделать это своими руками или отдать доступ к Госуслугам. Повод годится почти любой.

«У вас ошибка в самозапрете». Звонящий представляется сотрудником Госуслуг, банка или бюро кредитных историй и сообщает об «ошибке». Дальше просят назвать код из СМС «для подтверждения личности», перейти по ссылке или подтвердить что-то в личном кабинете. Ссылка ведёт на копию Госуслуг, а код открывает мошеннику ваш настоящий аккаунт: он сам подаст заявление о снятии, а через два дня оформит кредит.

«Для получения выплаты нужно снять запрет». Компенсация, возврат налога, социальная выплата, перерасчёт пенсии: деньги якобы уже положены, но «система не может их перечислить из-за самозапрета». Связи нет. Самозапрет касается только кредитных договоров, а не выплат.

«На вас пытаются оформить кредит». Самый убедительный сценарий, потому что играет на том самом страхе, от которого человек и защищался. Сообщают о подозрительной заявке, а потом «обнаруживают проблему»: из-за самозапрета отменить заявку нельзя, его надо снять и поставить заново. Делать этого не нужно. Если тревожно, завершите разговор и сами позвоните в банк по номеру с карты.

«Установите приложение для защиты». Предлагают программу «для управления самозапретом» или «защиты Госуслуг». После установки она получает доступ к СМС и уведомлениям и перехватывает одноразовые коды. Для работы самозапрета никаких приложений не требуется.

Что делать, если звонят по поводу самозапрета

Само упоминание самозапрета ещё не доказывает мошенничество. Но незнакомый человек по телефону точно не должен руководить вашими действиями с ним. Правило одно: ничего не менять во время разговора. Не называть коды из СМС, не открывать присланные ссылки, не ставить приложения и не снимать запрет только потому, что собеседник торопит.

Представились банком — положите трубку и наберите номер с карты. Говорят о проблеме на Госуслугах — откройте Госуслуги сами: статус запрета виден в личном кабинете без чьей-либо помощи. С таким подходом большинство телефонных схем ломается ещё до того, как дело доходит до денег. Общие правила собраны в статье Как защититься от телефонных мошенников.

Если код из СМС уже назвали

• Смените пароль от Госуслуг и завершите все активные сеансы в настройках безопасности.
• Проверьте, не появилось ли от вашего имени заявление о снятии самозапрета. Если появилось, сразу подайте новое заявление об установке: у вас есть два дня форы.
• Позвоните в свой банк по номеру с карты и попросите усилить контроль по операциям.
• Если что-то успели оформить, напишите заявление в полицию. Кредит, выданный вопреки самозапрету, взыскать с вас нельзя, но зафиксировать факт нужно.

Оставьте отзыв о номере

Мошенники редко звонят одному человеку: один номер работает по сотням и тысячам людей. Если вам звонили «из Госуслуг» или «из банка» с разговорами о самозапрете, отметьте номер как «Мошенники» и коротко опишите разговор. Следующий человек увидит ваш отзыв ещё до того, как снимет трубку. Остальные распространённые схемы мы разобрали в статье Звонят мошенники.

Официальные правила установки и снятия самозапрета опубликованы на сайте Банка России.